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銀行按揭點睇自僱人仕？

自僱人士通常被視為那些沒有固定僱主、而是通過自己的業務或專業服務賺取收入的人。但在按揭申請的背景下，銀行如何確定批核自僱人仕呢？

咩叫自僱？

自僱主要分3種，有限公司，個體戶，以及自由工作（Freelance)。

有限公司是一種獨立的法律實體，公司的資產和負債與股東的個人資產分開。然而，成立和運營有限公司需要遵循法律和稅務規範。

個體戶通常是指個人獨自經營的小型企業，並不形成獨立的法律實體。這意味著經營者需對企業的所有債務承擔無限責任，即個人資產可能會受到影響。

自由工作者，通常指不受特定公司約束的個人，他們通過合同或項目工作，提供專業服務。然而，自由工作者也需自行負擔稅務，但很多自由工作者都會規避稅項，例如私人補習，教琴等。

個體戶及自由工作者申請按揭較困難

很多時個體戶業務都比較單一，但由於不成獨立個體，所以有關公司收益及支薪基本上與個人股東捆綁，有見及此，銀行唯一可確信的只會是應稅所得（taxable income)，同時需要配合銀行及財務賬目証明應稅所得的準確性。

致於自由工作者，除非他們同時把收益如實申報應稅所得，否則銀行難於衡量相關收入的可信性。固此，除非個別人仕擁有特殊資格，會反映自由工作者是行業特性，例如綱琴証書，的士牌照等，再加上實質証明例如銀行入賬或/及學生記錄等，有個別銀行或會考慮。

又自僱又打工？

從香港稅制下，公司（有限公司）是一個獨立個體，而在有限公司內工作，即使係老板，對公司付出也應與其他員工同樣擁有應得回報。如能提供作為員工的收入証明，如銀行記錄，糧單，強積金及稅單，個別銀行或會考慮。

點解公司出糧自己難認同？

但由於老板可隨意控制自己的薪金，這問題就來了，有部份老板甚至為向銀行拿取更高貸款額，刻意大幅提高自己薪金，久而久之，很多銀行便不相信相關薪金証明，或需要相關薪金是長期持續而合理的。

按揭保險又點睇？

相對於自僱人仕，按揭保險比銀行批核更嚴格，基本上老板支薪多少不相信，最可信的是公司的營運狀況，所以申請人除了提供個人薪狀況外，也需要提供公司財政資料，例如銀行流水賬，財務報告及稅單等。

自僱人仕借按揭還有何方法？

要批核按揭，部份自僱人仕會以資產形式批核，根據申請人的資產及債務來計算。最簡單說，如購買一個價值1000萬的物業，需要提供1000萬的合資格資產（股票，存款，定期，基金等，如果是物業，會以估值50%作資產計算），但如果同時有債務，計算會較復雜。

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